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像北极冰川一样，坚硬的银行领地正在被互联网这团热气消融。
“光棍节”当天，支付宝让所有的银行紧张起来了。11月11日，天猫加淘宝销售额达到191亿元，超过1亿笔订单完成支付。其中，支付宝快捷支付交易笔数占到所有交易的45.8%，支付宝提前充值带来的余额支付占31%，而传统网银支付，所有银行渠道相加只占到23.2%。
银行与互联网公司在“支付”正面战场的交锋中完败。“这是一个重大的历史事件。第三方支付变成了人们的一种生活方式。”招商银行行长马蔚华非常感慨：“今后互联网会给银行带来更大冲击，银行的许多传统业务可能不会存在了。”
如果有一天，银行现有主营业务全部mf或收入低得可怜，那么银行如何生存呢？不幸的是，目前国内商业银行的传统金融业务正在走向这个边缘。
如同当年的电信业一样，数据业务超越了原本赖以生存的语音业务后，电信业被彻底改变了。与此类似，对于目前拥有111万亿元资产的中国银行业来说，数据业务全面超越金融业务也只是时间问题。从路径上来看，移动支付代替传统支付、人人贷代替传统存贷款、众筹融资替代传统证券业务，互联网金融的这三个趋势中，前两项正在沿着数据的路线迅速瓜分商业银行。
谁是谁的工具
易宝CEO唐彬认为“第三方支付给金融的开放和创新带来了一股新力量”
“有了牌照，开放了新的领域，虽然叫非金融支付清算机构，但本质上讲支付结算就是一个准金融业务。”在企业发展的第十个年头，易宝支付CEO唐彬觉得公司的前景终于豁然开朗了。此后的2012年成了第三方支付机构发展重要的一年。
不仅如此，易宝还在进一步挖掘数据价值。“如果能通过交叉营销，比如把航空用户带给电信，把电信的客户带给理财，易宝就可以在这上面收取营销的手续费，这个费用相对就较高，给客户带来用户，每个行业用户的价值就更不一样。”唐彬说，“国外的支付公司走得比这还深。” 以PayPal的业务为例，它的网上支付主要分为四个环节：中端、交换器、买卖处理器、清算和结算。其中只有清算和结算是支付业务，需要连接到银行处理器，这部分业务将来可以mf；另外三项则全是数据业务，是真正的增值业务，获得了信息以及交易细节。这种业务结构，正是未来网上支付的缩影，将由mf的基础业务与收费的数据增值业务关联形成。
银行的后知后觉
面对互联网金融的汹汹来势，银行如何应付呢？
“互联网金融其实是在告诉银行，金融服务的未来是什么样。银行需要把信息更充分地挖掘，需要更充分地理解客户信用，然后去降低每一笔金融服务的成本。”思科大中华区金融部门的首席架构师张其亮对《中国企业家》说，“在信息数据处理上，互联网公司有天然优势，因此这时的银行能考虑的事只有两个，要么直接买互联网公司的信息，要么向它们学习。”
建设银行与阿里巴巴的合作走到尽头后，建行有点委屈。一位建行高管抱怨道：“小张们支持、壮大了它，但它却把小张们抛弃了。”但建行并未因此沉寂而是选择了自力更生，建行开始自己动手修建电子商务入口。
2012年7月，中国建设银行宣布旗下电子商务平台“善融商务”上线。截至8月中旬，“善融商务”签约商户过千，会员发展至数十万。据建行副行长庞秀生介绍，建行做电子商务平台不是因为阿里巴巴，而是因为这是未来的趋势，由电子商务公司来控制客户和银行的金融服务是不妥当的。
支付的价值也开始被后知后觉的银行发现了。交通银行总行信息技术管理部总经理麻德琼坦陈，银行以往不注意客户的业务，比如客户在银行的POS刷卡，银行只关注资金，不关注它买了什么。第三方支付公司关注这方面的业务，介入到客户流程里面去，就抓到很多机会。
在互联网公司势头劲的支付领域，银行也开始从另一条路杀入。今年10月，招商银行与HTC推出手机钱包，加快移动互联网布局。该产品将银行卡加载在内置了安全芯片的3G手机上，实现了手机与银行卡的“合二为一”。这已经是传统银行里发力快的一家。
“如果传统银行不改变的话，他们就是21世纪后一群要灭亡的恐龙。”马蔚华认为，未来银行所依托的支付和存贷都将面临挑战，而新型的银行应该去做服务，为个人提供财富管理，为企业提供整套服务，而不单单是贷款。
银行在布局支付和电子商务领域的同时也在提炼、梳理自己的核心优势。
2012年8月20日，北京举行了一场互联网金融模式与未来发展的讨论会。在会上，商业银行和券商的代表、专家认为，互联网金融算不上神奇，它们有的仅是交易成本、风险管理和客户搜索上的优势，而在处理纠纷和不良资产上传统银行是具有绝对优势的。 “银行的重要功能是管理流动性风险，而不只是降低信息成本和交易成本，而且银行作为金融中介，背后隐含着国家担保。为什么地摊上卖理财产品，很少有人买？而银行的理财产品就有人买，是因为大家知道银行的产品背后是有担保的。”一位银行专家这样认为，言下之意，低成本的互联网金融更像是“地摊金融”。
金融的本质是人和人之间的信用关系。传统商业银行在发放大额贷款时有一个原则：“看着客户眼睛”，“握着客户的手放款”。这显然是互联网金融做不到的，互联网在获得某些信息和数据上非常高效，但有些关键数据上，互联网公司是无能为力的。以阿里金融为例，阿里小贷有客户的交易数据，却没有客户的资金流向数据。他们的数据库不能有效掌握贷款人的资金流向。这在信用判断上会发生失误。比如，一个企业向海外售货，可能会收不回货款，光看购销行迹，而不管资金是否到账，风险很大。而实体金融机构完全能够找到这方面的数据。“有贷款就会有不良资产的产生，而资产处置必须用到人，而不能用软件代替。因为每一笔不良资产的处理方式和面临的问题都不一样，不可能用一个固定模式进行流水化操作。”一位与会专家分析道。
而在监管上，这位专家认为，银行牌照是公共产品，需要受到监管。至少30－50年内，银监会不会因为互联网金融的发展而失业。针对银行的困境和优势，监管部门也做出了表态。银监会在2011年发布通知，向商业银行提示人人贷的风险，要求银行业金融机构建立与“人人贷”中介公司之间的防火墙，严防“人人贷”中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷。
人人贷式创新
银监会提出警示的人人贷（P2P）模式起源于美国。美国的人人贷公司Lending Club于2007年成立，至2012年，它已经促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入0.6亿美元。出于对人人贷模式的看好，摩根士丹利前董事长John Mack于今年4月参加了其董事会。
国内类似模式有人人贷、红岭创投、平安集团旗下的陆金所等机构，而国内早的P2P公司则是宜信公司。宜信CEO唐宁曾就读于北大数学系，后赴美攻读经济学，曾任职美国华尔街DLJ投资银行从事金融、电信、媒体及高科技类企业的上市、发债和并购业务。在美求学期间，唐宁曾去南亚考察，南亚帮助穷人脱困的小额信贷试验让唐印象深刻。传统的信贷观念认为，信用是建立在财富和抵押物的基础上，但南亚的实践彻底打破了这种观念，他们坚信“穷人有信用，信用有价值”。穷人的信用能够创造价值是小额信贷非常核心的理念。
在“穷人借贷”的理念驱使下，2006年，唐宁创办宜信，致力于发展“普惠金融”，而数学的思维与金融资源的结合正是他的强项。
“小张要做三件事：做信用建立的事，做资金筹措的事，做增值服务的事。”坐在《中国企业家》记者对面的唐宁依然一副银行家的形象，西服打理得一丝不苟，语速也变得飞快，他还会时不时的看看表—唐宁的时间表被排得满满的。
2010年之前的时间，唐宁说自己主要是在做积累。初宜信没有发放贷款的资质，但唐宁创造性地设计出债权转让模式。具体做法是，借款人与唐宁个人签订《借款协议》，唐宁将钱直接从个人账户划给借款人，再将手握的债权按时间、金额拆细，形成“宜信宝”、“月息通”等收益不同的产品，卖给想获取固定收益的大众理财人群，或者出借人。出借人同样将钱直接打到唐宁的个人账户，出借人和借款人两端市场的对接由此完成。如此，一端是理财对象的出借人，一端是借款人，在宜信平台上实现了对接。
传统银行的出路在哪？“恐龙灭绝了吗？好像是，但其实一部分进化成了鸟类，从而存留了下来。”张其亮对《中国企业家》表示。
